房贷利率下调给银行带来什么？专家解读
近期，存量房贷利率下调的话题再次引起公众广泛关注。自2023年起，这一议题频繁被讨论，预计调整可能不久后将实施，瑞银大中华区金融行业研究主管颜湄之预测道。
对于银行而言，存量利率的调整如同一项潜在挑战，尤其是在商业银行净息差已降至1.54%的背景下，房贷余额占比超20%的这部分贷款若利率下调80至100个基点，银行的盈利压力可能会进一步加大。然而，多家分析机构指出，这一调整很可能伴随存款利率的相应下调，因此，对银行净息差的具体影响还需观察后续情况。
尽管面临压力，房贷市场依旧被视为银行的“优质资产”，各大银行持续在这一领域展开竞争。
进入2024年，个人住房贷款呈现余额和占比双双下降的趋势。据统计，上半年上市商业银行个人住房贷款余额约为34.08万亿元，其中，六家国有银行占据了约77%的比例。通过数据对比发现，除邮储银行外，其余五大国有银行的个人住房贷款余额均有所收缩，而房贷在总贷款中的占比也普遍下滑，但依然超过20%，凸显其重要性。
房贷利率的任何变动直接关联到银行收益，尤其是存量住房贷款利率的调整，一直是市场关注焦点。近年来，监管层多次调低LPR及存量房贷利率，这对银行的净息差构成了影响。以交通银行为例，其净息差稳定面临包括存量房贷利率调整在内的多重挑战。
市场预期存量房贷利率将进一步下调，颜湄之认为这是大势所趋，尽管具体时间和幅度未知。有消息称，本月内可能启动首次调降，涉及巨额房贷，部分房贷利率或立即减少50个基点。分析显示，存量房贷与新发放房贷的利率差距若能有效缩小，有望缓解提前还款趋势，同时减轻居民负担，促进消费。
值得注意的是，伴随存量房贷利率的可能下调，银行负债端的存款利率也可能随之调整，从而缓冲对银行净息差的直接影响。
尽管房贷收益率下滑，银行仍旧倾向于增加住房贷款的投放。房贷不良率虽有所上升，但在多数情况下仍低于银行整体不良率，维持其作为优质资产的地位。例如，工商银行和农业银行的个人住房贷款不良率均低于其全行不良率，这促使银行继续在房贷市场寻求增长，如建设银行和中国银行均表示将加强房贷投放力度，保持或提升市场份额。房贷利率下调给银行带来什么？专家解读！
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