近日，存款市场的变化引起关注。多家银行宣布调整存款产品，其中，民生银行和招商银行已停售半年及以上期限的大额存单。同时，中小银行正逐步降低存款利率，以往常见的高息揽储方式，如手工补息、通知存款及中长期大额存单等，均面临调整。业内专家预测，随着贷款利率走低和银行净息差的缩小，2024年存款利率或将迎来进一步下调。
江苏银行和广州银行的理财经理透露，近期定期存款利率有所下滑，例如江苏银行的5年期定期存款利率已降至2.40%，广州银行的“如意存款”各期限利率也均有不同程度的下调。4月份以来，桂林银行、青海省农商银行及广西平南桂银村镇银行等中小银行纷纷调整了定期存款利率，部分银行甚至取消或调整了通知存款产品的功能和利率。存款利率的持续走低反映出银行在负债管理上的挑战，特别是在当前贷款利率较低的环境下，银行需通过降低负债成本来维持其服务实体经济的能力。中国银行研究院的李一帆博士指出，银行需优化存款结构，平衡定期与活期存款的比例，以应对存款定期化趋势带来的成本上升问题。尽管存款利率下调，但居民储蓄热情不减，一季度人民币存款显著增长，特别是住户存款增量巨大，这对银行净息差构成压力。
据统计，商业银行的净息差已降至历史低点，多数上市银行的净息差在2023年有所收窄。光大证券的王一峰分析师认为，尽管存款降息有助于减轻零售存款成本，但对于议价能力强的大企业和机构客户影响有限。因此，银行需要继续采取措施控制高成本存款，以期改善净息差状况。
市场普遍预计，年内存款利率可能经历多次下调，旨在进一步降低银行负债成本。政治局会议提及利率与存款准备金率政策，加剧了市场对于降息降准的预期。分析人士认为，部分银行净息差已逼近临界值，存款利率下调成为必要选择。此外，中小银行间的揽储竞争也可能促使存款利率下行。国信证券的王剑预测，2024年银行不仅会下调存款利率，还会减少存款的隐形成本，以缓解净息差压力。据中融汇信期货研报，国有大行和股份制银行或将于上半年启动新一波存款利率下调，预计调整幅度在10至15个基点之间。
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